Излишняя финансовая активность россиян нередко приводит к необходимости списать долги любым способом. В небольшом обзоре рассмотрим все варианты по списанию или уменьшению задолженности на законных основаниях. Заметим, что списать задолженность законно ранее возможно было только через суд при участии арбитражного управляющего. Судебные тяжбы затягивались, судьи были завалены делами о банкротстве. Сейчас в этом процессе участвует МФЦ, списать долги можно, обратившись в офис «Мои документы». Возможность избавиться от финансовой кабалы через МФЦ появилась с 1 сентября 2020 года.
Остальные способы не спасут от необходимости платить по счетам, но помогут сделать небольшую передышку в выплате денег банкам. Долг можно реконструировать или рефинансировать. В феврале 2022 года вступил в силу ФЗ № 234. В нем говорится, что должники имеют право при принудительном списании денег кредиторами, оставить себе средства на жизнь в размере прожиточного минимума.
Долг можно реструктурировать или рефинансировать!
Реструктуризация долга
Когда заемщики оказываются в сложной финансовой ситуации, им приходится узнавать, как можно списать долги через процедуру реструктуризации. Эта процедура предполагает не списывание задолженностей, а изменение некоторых условий их выплаты. Банки пересчитывают кредит только тем гражданам, у которых действительно есть веские причины не платить по выставленным счетам. К этим причинам относят: тяжелую болезнь, увольнение с работы, призыв в армию и другие подобные случаи. Частая причина, по которой гражданин не может оплатить счета, является увольнение с работы.
Если положительное решение принято, то банк предлагает клиенту несколько вариантов реструктуризации кредита:
- отмена пени за просрочку выплат по кредиту;
- предоставление кредитных каникул на определенный банком срок;
- продление договора с перерасчетом платежей;
- замена валюты, в которой кредит выплачивался ранее.
Для оформления процедуры понадобятся паспорт, справка 2НДФЛ, выписка с банковского счета, кредитный договор, нужно оформить заявление по форме, которая имеется на сайте финансового учреждения. Иногда банки требуют справку с биржи труда или копию трудовой книжки.
Реструктуризация помогает ненадолго выйти из финансового пике
Банк все-равно остается в плюсе, так как по новому договору заемщик заплатит больше, чем по-прежнему, просто ему дается для этого больше времени.
Рефинансирование долга
На вопрос, можно ли списать долги через процедуру рефинансирования, ответ положительный. Рефинансирование – это не полное списание задолженности, а изменение существующих условий кредитования. Банк – посредник выдает заемщику еще один кредит, чтобы он смог расплатиться с предыдущим. Тратить деньги на иные нужды запрещено, средства идут только в счет погашения первого долга. Не стоит думать, что банки предоставляют услугу рефинансирования без всяких условий. К заемщику, решившему пересчитать задолженность, предъявляются определенные требования:
- возрастная категория – от 21 года до 65 лет;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- официальное трудоустройство, человек должен проработать на одном месте не менее года;
- размер взноса не должен превышать половины его заработной платы.
Требования распространяются и на кредитный договор. Заемщик обязан внести не меньше шести платежей, а до конца срока кредитования должно остаться более 90 дней.
Рефинансирование предполагает возможность снизить ежемесячный платеж, но размер задолженности при этом увеличивается. Этой услугой чаще пользуются участники ипотечных программ, списать долги по ЖКХ и иные задолженности вряд ли получится. Банкам – посредникам не выгоден процесс рефинансирования, поэтому они часто отказывают в этой услуге своему клиенту. Если предоставляют услугу, то с невыгодными условиями для заемщика.
Списание долга по сроку давности
Многие интересуются, спишут ли долги, если скрываться от кредиторов, ожидая срока давности по делу. Это старый, но рискованный способ избавиться от задолженности. Человеку приходится скрываться, постоянно подвергаясь нападкам коллекторов. При этом страдают его близкие люди.
Недобросовестный заемщик надеется, что долги спишутся автоматически, когда истечет три года с момента подачи банком искового заявления в суд. Это законное решение, однако банки, знакомые с данной ситуацией, берут в штат юристов, которые примерно за полгода до истечения срока давности иска подают новый иск.
Банкротство
Списать долги законно можно через процедуру банкротства. Этот путь долгий и сложный, но при усердном следовании инструкциям дает результат. Объявить себя банкротом вправе любой человек, задолженность которого превысила 500 тыс. рублей. В исключительных случаях суды принимают иски от граждан, чей долг составляет 250 тыс. рублей. Последние должны указать веские причины их финансовой несостоятельности.
Процедура банкротства начинается с оформления искового заявления в арбитражный суд. В нем необходимо указать причину ухудшения финансового положения, список кредиторов, сумму долга.
Подать заявление о банкротстве может не только сам гражданин, но и представители банка, а также налоговой службы
Чтобы списать долги по закону истец должен выбрать финансового управляющего. Этот человек беспристрастно рассматривает спор между банком и его клиентом.
Как правило, судья принимает следующие решения:
- реструктуризация долга, но не на условиях банка, а по решению суда. Суд выносит такое решение в отношении истцов, ранее не имевших сложностей с законом. Человек должен иметь постоянный доход, подтвержденный выписками с банковского счета;
- списать долги по кредитам законно можно через реализацию имущества, этим занимается финансовый управляющий, привлекая к работе независимых экспертов. Напомним, что единственное жилье должника не может выставляться на аукцион, исключением являются ипотечные или залоговые квартиры. Также не может быть реализован земельный участок, на котором располагается единственный дом должника. Невозможно продать личные вещи, транспортные средства, принадлежащие инвалидам, награды и продукты питания. Деньги от реализации имущества идут на оплату расходов управляющего и иные расходы, которые появились в ходе судебного разбирательства. Если у должника совсем нет имущества, то суд принимает решение о списании задолженности;
- мировое соглашение является лучшим вариантом для всех. Соглашение заключают, если кредиторы отказываются от своих требований, что бывает крайне редко, или долги заемщика оплачивает третье лицо.
Банкротство несет за собой последствия. Во время судебного рассмотрения дела должник не вправе покидать пределы родины. Все счета передаются управляющему до окончательного решения вопроса. Становясь банкротом, гражданин в течение пяти лет должен сообщать об этом при желании взять новый кредит. Бывший должник на протяжении трех лет не может занимать должности, связанные с управлением. Банкротство подходит не всем, иногда заемщику опять приходится искать варианты,
Как списать долги через МФЦ
Процедура не занимает больше, чем полгода, проводится без финансового управляющего. Процедура бесплатная, не требуется даже оплата государственной пошлины.
Минусы у программы имеются. По закону не все заемщики имеют право обратиться в МФЦ, некоторым нужно идти в суд. После банкротства через МФЦ на заемщика распространяются все те же ограничения, что и при обычном банкротстве. Есть и дополнительные ограничения: должник в течение 10 лет не имеет права воспользоваться этой услугой вновь.
Банкрот не может зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в течение 5 лет
Государственная программа по списанию долгов
После выхода Постановления Правительства РФ № 373 в 2015 году, должникам стало понятно, как списать долги по кредитам физическому лицу, воспользовавшись помощью государства. Постановление №373 в редакции от 2018 года разъясняет правила списания долгов:
- заемщик имеет на попечении несовершеннолетних детей, их возраст не учитывается;
- является инвалидом или имеет детей инвалидов;
- является участником боевых действий;
- имеет на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, которые являются студентами, курсантами, аспирантами, интернами. Молодые люди должны проходить обучение по очной форме.
Ограничения касаются и жилой площади заемщика. Квартира должна быть в ипотеке. Площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. м, площадь двухкомнатной 65 кв. м, площадь трехкомнатной квартиры – 85 кв. м. Квартира должна быть единственным местом жилья заемщика. Договор кредитования должен быть заключен не менее чем за год до подачи заявления в МФЦ.
Если все условия соблюдены, то возможна реструктуризация за счет государственного бюджета. Реструктуризация предполагает:
- для займов в валюте перерасчет в рубли;
- установление ставки кредитования на уровне 11,5%;
- снижение финансовых обязательств клиента банка на сумму не менее 30% от суммы остатка долга по кредиту;
- освобождение гражданина от уплаты неустойки, ранее начисленной банком.
Чтобы списать долги бесплатно по программе, разработанной государством, нужно написать заявление кредитору, предоставив ему полный пакет документов по ипотеке, имеющийся на данный момент.
Плюсы программы очевидны, однако, этот документ не распространяется на все категории заемщиков, в основном на тех, кто брал ипотеку в валюте.
Заключение
В основном граждане России не имеют возможности приобрести квартиру или дом, расплатившись с застройщиком сразу. Приходится брать ипотечный кредит на длительный период времени. В жизни за этот период происходит множество различных изменений, и человек оказывается не в состоянии расплатиться по счетам. Чтобы выйти из этого положения есть несколько путей. Среди них – рефинансирование и реструктуризация – эти механизмы не предназначены для того, чтобы списать долги, но по отзывам заемщиков, позволяют сделать передышку в оплате счетов. Реструктурировать долг можно и по государственной ипотечной программе, которая позволяет пересчитать ежемесячные платежи и отозвать неустойку, начисленную банком.
Единственным вариантом, который помогает списать долги является банкротство. Это длительная и неприятная процедура для должника, но позволяющая окончательно избавиться от финансовой зависимости.
