Последствия банкротства физического лица

Граждан, для которых бремя кредитов стало непосильным, пугают возможные последствия банкротства физического лица для себя и для близких родственников. Из-за различных опасений, россияне берут все новые долги для погашения предыдущих кредитов и до последнего не решаются объявить себя банкротами. Однако такая тактика в корне неверная. Если нет возможности погасить задолженность перед банком, МФО или другим кредитором по графику, целесообразно начинать процедуру банкротства как можно раньше. Итоги этой процедуры не фатальны, а ее преимущества объективны. Рассмотрим все последствия банкротства физических лиц для должника и членов его семьи с точки зрения арбитражного управляющего.

Банкротство физического лица – последствия для родственников банкрота

До 2015 года процедура банкротства была доступна исключительно для юридических лиц. И только в 2015 году Федеральный закон от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» был дополнен главой Х. Именно в этой главе прописаны все нормы, регламентирующие данную процедуру для физлиц – граждан России. А в статье 213.30 этой главы указано, какие последствия банкротства для физических лиц предусмотрены действующим Федеральным законом.

Согласно статье 213.30 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, абсолютно все исходы данной процедуры касаются исключительно самого должника. А вот каких-либо последствий для родственников должника банкротство физических лиц не несет. Гражданин, вынужденный объявить себя банкротом, может быть уверен:

• личные данные членов семьи не будут внесены в какую-либо базу, реестр;
• родственники смогут беспрепятственно оформлять кредиты и займы;
• родственники смогут работать на любых должностях (в том числе – на руководящих позициях в госструктурах);
• имущество, принадлежащее членам семьи и родственникам, не будет изъято и реализовано финансовым управляющим.

Права и свободы членов семей должников находятся под защитой Конституции РФ и не могут быть нарушены. Ни кредитор, ни суд не имеют права требовать у родственников погашать долги или изымать у них материальные ценности. Исключение касается только ценного имущества, которое банкрот передал членам семьи с целью сокрытия его от кредиторов.

Для противодействия недобросовестным должникам в механизм банкротства входит проверка всех сделок финансово несостоятельного лица за последние три года.

Финансовый управляющий проверяет все сделки (купля-продажа, дарение, мена, пр.), которые банкрот совершил за последние три года. Если в ходе проверки обнаружатся сомнительные сделки с родственниками, они будут признаны недействительными, а предметы сделок – изъяты и переданы на реализацию.

Для наглядности приведем пример сделки, которая с большой вероятностью будет отменена. Гражданин А, имеющий задолженность перед банком в сумме 800 000 рублей, за 3 месяца до подачи заявления в суд о признании себя банкротом подарил брату автомобиль с рыночной стоимостью 455 000 рублей. В этом случае финансовый управляющий признает договор дарения недействительным, и брату придется вернуть автомобиль (либо компенсировать его стоимость).

Однако далеко не все сделки объявляются недействительными. Отзывы о последствиях банкротства физического лица от россиян, прошедших эту процедуру в последние 2 года, подтверждают, что честные сделки купли-продажи никто не отменяет. То есть, если должник продал родственнику какое-либо имущество за рыночную стоимость и заплатил налог с продажи, сделка будет признана правомерной.

Последствия банкротства для самого должника

Законом определены все последствия процедуры банкротства физического лица, которые ждут гражданина после признания финансовой несостоятельности. Их не так уж много. Причем важно, что ни одной пожизненной санкции законодательство не предполагает. Часть запретов и ограничений действует во время рассмотрения дела в суде, а часть – в течение определенного периода после признания гражданина банкротом.
Пока дело рассматривает суд, а также во время реализации имущества, на должника накладываются следующие ограничения:

• запрет на беспрепятственное распоряжение доходами;
• запрет на заключение сделок с движимым и недвижимым имуществом;
• запрет на открытие депозитов, получение новых займов;
• запрет на выезд за границу (устанавливается судом в отдельных случаях, но не повсеместно).

Механизм признания финансовой несостоятельности многоэтапный, длительный и сложный. Вся процедура занимает от 8 месяцев до 1 года и более. Но должнику не нужно думать, что на протяжении этого времени у него не будет доступа к личным деньгам.
Если у банкрота есть зарплата или другой источник дохода, финансовый управляющий будет ежемесячно переводить на отдельный счет сумму прожиточного минимума. Этими финансами должник сможет распоряжаться по своему усмотрению. Если на иждивении у банкрота находятся несовершеннолетние дети, родители-пенсионеры, родственники-инвалиды, на их содержание также будут выделены средства.

После завершения торгов и распределения вырученных денег между кредиторами процедура считается завершенной. Все перечисленные выше запреты теряют силу. Бывший должник сможет вновь распоряжаться всей суммой зарплаты, покупать имущество, брать новые займы, посещать другие страны.

Взамен достаточно жестких запретов начинают действовать некоторые ограничения, которые нельзя назвать строгими. Реальные последствия банкротства физического лица следующие:

• нельзя занимать позицию директора (или члена правления) любого юр. лица в течение 3 лет;
• нельзя занимать позицию директора (или члена правления) финансовой организации в течение 5 лет;
• нельзя повторно инициировать процедуру банкротства в течение 5 лет;
• нельзя управлять кредитной организацией в течение 10 лет;
• в течение 5 лет при подаче заявки на займ (кредит) нужно сообщать потенциальному кредитору о факте банкротства.

Персональные данные банкрота вносятся в реестр ЕФРСБ, а также публикуются в соответствующем разделе газеты Коммерсант. Доступ к этой информации открытый. Однако на практике большинство работодателей никогда не проверяют своих сотрудников (и соискателей) по этому реестру. Поэтому нахождение в реестре ЕФРСБ никак не сказывается на жизни гражданина.

Последствия банкротства физических лиц: плюсы и минусы

Перед тем, как определять последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы данной процедуры, важно рассмотреть ее в целом. Ведь из-за того, что этот механизм достаточно новый, вокруг него существует много мифов и недопониманий. В первую очередь разберем сам алгоритм признания финансовой несостоятельности гражданина РФ. Этот механизм включает в себя такие этапы:

1. Сбор документов. Чтобы объявить о несостоятельности, гражданину нужно подготовить целый ряд бумаг, подтверждающих сумму задолженности, а также факт невозможности погашения долгов.
2. Подача заявления в МФЦ (общая сумма долгов в пределах 50000-500000 рублей) или в суд (задолженность превышает 500000 рублей).
3. Признание гражданина банкротом с последующим выбором одной из процедур (реализация имущества на торгах либо реструктуризация долга).
4. Формирование реестра требований кредиторов. Реестр всех кредиторов формирует финансовый управляющий.
5. Проверка сделок, продажа имущества на торгах и проведение выплат кредиторам.
6. Списание задолженности, освобождение гражданина от обязательств перед кредиторами.

В тот момент, когда гражданин РФ признается банкротом, начисление всех штрафов и пени за просрочки прекращается. Благодаря этому, сумма задолженности не будет увеличиваться.
На торгах продается все имущество должника, за исключением единственного жилья. Сумма, вырученная на торгах, направляется на выплату задолженности. После проведения выплат, долги будут списаны даже в том случае, если вырученных с продажи имущества денег не хватит для удовлетворения всех требований кредиторов.
Объявив финансовую несостоятельность, гражданин РФ может избавиться от долгов перед банками, МФО, другими кредиторами. Однако согласно закону, банкрот не освобождается от выплаты задолженности по алиментам и компенсации ущерба, причиненного другим лицам.

Реструктуризация задолженности – менее распространенная процедура, использующаяся в рамках механизма банкротства. Ее суть заключается в том, что финансовый управляющий составляет для должника новый график выплат на 3 года. За эти 3 года банкрот полностью рассчитывается с долгами.
Если производится банкротство физических лиц с реструктуризацией, последствия для человека будут максимально незначительными. Ни проверки сделок, ни изъятия имущества эта процедура не предполагает. После того, как должник погасит кредиты по схеме реструктуризации, с него будут сняты все ограничения.

Все плюсы

Объявление о финансовой несостоятельности – легальный и безопасный способ избавиться от непосильной задолженности. С 2015 года механизмом могут воспользоваться не только предприятия, но и граждане. И теперь у россиян, оказавшихся в сложной ситуации, есть реальный выход из долговой ямы.
Причем людям, воспользовавшимся данным механизмом, гарантированы такие положительные последствия после банкротства физического лица:

1. остановка начисления пени, штрафов;
2. законное списание всех долгов;
3. неприкосновенность единственного жилья, предметов первой необходимости, личных вещей;
4. прекращение взаимодействия с коллекторами, сотрудниками ФССП;
5. минимум ограничений в будущем.

Важно отметить, что ни суд, ни сотрудники МФЦ, ни финансовый управляющий не уведомляют работодателя должника о признании его банкротом. Сам человек также не обязан уведомлять о своей финансовой несостоятельности кого-либо, за исключением потенциальных кредиторов. Поэтому опасаться возможных последствий огласки факта банкротства нет причин.

Все минусы

Следует понимать, что механизм финансовой несостоятельности был разработан для людей, оказавшихся в крайне непростой финансовой ситуации. Поэтому имеют место и некоторые негативные последствия банкротства физического лица:

• невозможность распоряжаться доходом в то время, пока будут проводиться торги;
• изъятие и продажа на торгах имущества, кроме единственного жилья;
• запрет на протяжении нескольких лет управлять предприятиями, финансовыми и кредитными компаниями.

Перечисленное выше можно считать отрицательными последствиями только относительно. Ведь альтернатива банкротству – изматывающее общение с коллекторскими службами, ежедневный рост долга из-за начисления пени, арест всего имущества исполнительной службой.

Признав себя несостоятельным, гражданин гарантированно сможет сохранить свое жилье, а финансовую репутацию можно поправить в будущем

Тот факт, что финансовый управляющий обязательно изучит и проверит все сделки, совершенные за 3 года, также не должен пугать добросовестных должников. Суть проверки – выявление мошеннических сделок, истинная цель которых заключалась в “отмывании” заемных денег. Сделки с прозрачными честными условиями, которые были проведены в соответствии с законодательством, не отменяются.

Банкротство – реальное решение проблемы с непосильной задолженностью

Должникам, которые опасаются банкротства физических лиц, последствия процедуры на самом деле не сулят никаких фатальных минусов. Поэтому в ситуации, когда просроченная задолженность уже есть, и погасить ее не выходит, лучше не медлить с принятием решения. Ведь чем больше времени будет потрачено, тем значительнее окажется сумма долга из-за пени, штрафов.

Так как сама процедура банкротства достаточно сложная и длительная, лучше обратиться за помощью к специалисту – арбитражному управляющему. Профессионал поможет подготовить все необходимые документы, чтобы решение о признании должника банкротом было вынесено уже на первом заседании суда. Также специалист предоставит правовую защиту и даст подробные разъяснения о временных ограничениях, действующих в ходе процедуры банкротства.

Согласно статистическим данным, в 2021 году финансовую несостоятельность объявили более 190 000 граждан и ИП. Все эти люди были освобождены от долгов и получили возможность заново построить свое финансовое благосостояние. Ведь последствия банкротства физического лица в виде ограничений, временные, а отсутствие непосильной задолженности – хороший плацдарм для будущих успехов.